Housing Loan住宅ローンについて

住宅ローンとは、住宅の購入や土地を取得して新築などの目的のために、土地と家屋を担保として、
銀行などの金融機関から資金を借入れることです。

※その他に、金利や返済方法など様々な条件が金融機関によって決められています。
また、利用の際には諸費用として印紙税、ローン事務手数料、登記費用や保証料などが必要となります。

住宅ローンの金利の種類には、大きく3つのタイプがあり、それぞれの特性によってメリットとデメリットがあります。

固定金利型（全期間）

借り入れたときの金利が返済期間中を通じて適用される。

固定金利型（一定期間）

3年、5年、10年など、一定期間に固定金利が適用される。

変動金利型

金融情勢の変化に伴い、返済期間中に適用される金利が半年毎に見直される。

固定金利型（全期間）

固定期間選択型（一定期間）

変動金利型

メリット

メリット借入時に返済額が確定しているので、計画が立てやすい。

メリット固定期間中の返済額が確定できる。期間再選択時、市場金利が低下すると、返済額が減少する。

メリット借入後に市場金利が低下すると、返済額が減少する。

デメリット

デメリット返済期間中に市場金利が低下しても返済額は変わらない。

デメリット返済期間中に市場金利が上昇すると返済額が増加する。固定期間終了後の返済額が未確定のため、計画が立てにくい。

デメリット返済期間中に市場金利が上昇すると返済額が増加する。返済額が確定しないため、計画がたてにくい。

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住宅ローンの返済額には借入額（元金）と利息が含まれており、その返済方法には下記の2種類がありますが、
現在ほとんどの金融機関は元利均等方式を紹介しています。

元金均等方式

毎回の返済額に含まれる元金を
一定にする方式。

［ メリット ］

返済期間が同じ場合、元利金等方式に比べて総返済額が低くなる。

［ デメリット ］

返済開始当初の返済額がもっとも高く、負担が大きい。

元利均等方式

毎回の返済額が一定になるように
元金と利息の割合が変化する方式。

［ メリット ］

返済額が変わらないので、返済計画が立てやすい。

［ デメリット ］

返済期間が同じ場合、元金均等方式に比べて総返済額が高くなる。

住宅ローンは、銀行だけが取り扱っていると思われがちですが、銀行以外の借入先から融資を受けることもできます。

銀行融資

銀行・信用金庫等のローンで、借入条件はそれぞれの金融機関で決められている。

住宅ローン専門会社

金融関連会社や住宅関連会社等が出資母体となって設立されているノンバンク。

住宅金融支援機構

民間の金融機関と提携し、全期間金利固定型の「フラット35」を提供する公的機関。

その他

ＪＡの組合員向けローン、ろうきん、財形住宅融資など、条件を満たす特定の人向けの住宅ローン。

団体信用生命保険とは？

民間金融機関の多くは、住宅ローン申込みの際に「団体信用生命保険」の加入を条件としています。 住宅ローンの返済途中で、ローンのご契約者が万一お亡くなりになられたり、高度な障害になられた場合に、 本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払うという制度で、 残されたご家族は住宅ローンを返済する必要がなくなります。 保険料は、原則住宅ローンの利息に含まれていますので、別途の保険料支払いは発生しません。

団体信用生命保険のしくみ

保証会社・保証料とは？

住宅ローンのご契約者が返済不能になった場合、その残額を立て替えて金融機関に支払ってくれる会社が保証会社です。そのため、住宅ローンの審査を行うのは保証会社で、保証してもらうために保証料を支払う必要があります。
保証料は、融資実行時に支払う「一括払い」や、金利に上乗せして支払う「分割払い」があります。
最近では「保証料なし」という住宅ローンも多く出てきています。

※債務者が金融機関から保証会社に代わりますので、返済義務（債務）がなくなるわけではありません。